Comment financer son projet immobilier ?

Quelques éléments pour vous accompagner dans votre démarche financière et réaliser votre projet en toute sérénité

1ère étape : évaluez votre capacité d'emprunt

La pratique démontre que le montant maximum consacré aux remboursements d'emprunts dépasse assez rarement le 1/3 des revenus nets du foyer. Les 2/3 restants servant à payer les charges fixes (nourriture, vêtements, énergie, impôts, loisirs...)

Une fois cette capacité de remboursement déterminée, reste à définir les montants que vous pouvez emprunter compte tenu des taux pratiqués et de la durée de remboursement choisie.

Attention, cette première évaluation ne saurait remplacer l'estimation faite par le Notaire et l'analyse de votre conseiller bancaire.

Rendez-vous vite chez ce dernier, il saura optimiser votre plan de financement en particulier si vous pouvez prétendre à un prêt d'accession sociale ou un prêt d'épargne logement. N'oubliez pas non plus votre employeur, s'il cotise au titre du 1% patronal il peut vous proposer un complément de financement à taux réduit.

La durée du prêt

  • financement terrain batir

La durée de vie réelle d'un emprunt est généralement très inférieure à sa durée initiale pour des raisons simples :

  • le bien est souvent vendu avant l'échéance du prêt,
  • ou bien à la suite de remboursements anticipés, partiels ou totaux,
  • ou par la faculté ouverte à l'emprunteur d'accélérer le remboursement de son crédit grâce à la modulation d'échéance.

Taux fixe ou variable : que choisir?

Le taux fixe présente l'avantage de la sécurité : vous fixez pour toute la durée du prêt le montant de votre remboursement.

Le taux variable est susceptible d'évoluer (à la hausse comme à la baisse) suivant un indice de référence : vos mensualités peuvent donc varier, mais toujours dans une limite connue à l'avance.

L'apport personnel

Pour contracter un prêt immobilier auprès de votre conseiller bancaire, il existe un très bon moyen, celui de l'apport personnel. Car en général, les banques demandent aux futurs propriétaires un apport personnel

Votre apport personnel peut provenir de différentes sources : Plan Epargne Logement, CODEVI, Déblocage intéressement/participation, PEE, Comptes épargne...

L'apport personnel vous permettra de réduire la durée de votre emprunt.

Les assurances pour souscrire un prêt immobilier

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Certaines assurances sont obligatoires pour pouvoir accéder à un prêt immobilier.

Assurance Décès-Invalidité : son but est de permettre à vous et à votre famille de présenter les mensualités en cas de décès ou d'invalidité d'un des deux emprunteurs.

Assurance Chômage ou perte d'emploi : cette assurance garantit à l'emprunteur de rembourser les mensualités en cas de perte d'emploi. Elle est bien évidemment soumise à certains critères :

  • Vous devez avoir souscrit à l'assurance Décés-Invalidité
  • Vous devez être salarié en CDI et même avoir de l'ancienneté
  • Vous ne devez pas être en période d'essai, ni en préavis de licenciement
  • Vous devez pouvoir bénéficier d'allocations du régime d'assurance sociale.

Négocier votre prêt immobilier

Comme dans toutes démarches d'achat, vous pouvez négocier votre prêt immobilier avec la banque. Vous pourrez ainsi économiser sur le long terme.

Pensez à comparer les taux, vérifiez les tendances et permettez vous de comparer d'une banque à une autre.

D'une façon générale, n'hésitez pas à négocier le taux de crédit et les assurances de votre prêt immobilier.